Мнения

Финансовая грамотность — национальный интерес

«Каждый в меру своего понимания работает не себя,
а в меру непонимания — на тех, кто понимает больше»

«Многие вещи нам непонятны не потому, что наши понятия слабы,
но потому, что сие вещи не входят в круг наших понятий»

Козьма Прутков

Каждая профессиональная среда порождает специализированный лексикон терминов и определений свойственных именно своей группе. Это следствие такого объективного явления как разделение труда.

Процесс развития общества формирует условия, когда человек больше владеет и разбирается в тех понятиях, которые свойственны его социально-профессиональной группе и, соответственно, не разбирается в лексике других групп. Для инженера непонятен язык хирурга, а для юриста язык инженера.

Есть одна сфера жизнедеятельности, которая касается каждого  — это финансы и экономика. Идентификация понятий которой для обычного человека практически равно нулю. Наш “обыватель” каждый день с экрана телевизора, с новостных лент интернет СМИ и газетных заголовков атакуется терминами, которые пролетают мимо ушей, не формируя смысловой ряд из получаемых сведений.

Не странно ли, что эксперты, экономисты и финансисты не пытаются говорить «по простому»?

Отсутствие у населения понимания финансовых терминов и процессов называется лаконично – финансовая неграмотность.

В связи с этим закономерен вопрос: критично ли ее отсутствие и стоит ли заниматься повышением своей финансовой грамотности?


Грамотность — Основа национальной безопасности.

Для чего нужны знания и навыки их применения? Конечно же для того, чтобы распоряжаясь ими управлять процессами, протекающими во всех сферах своей лично и обществественной жизнедеятельности.

Управление же, в общем смысле – это выявление объективных возможностей, целеполагание и достижение избранных целей в практической деятельности.

Говоря об экономической или финансовой сфере, каждому следует однозначно понять, что эффективно управлять своим бытом (расходами и доходами) без понимания принципов современной экономики и финансов невозможно. Утверждать, что это кого-то не касается ошибочно. Жизнедеятельность человека обязательно связана, в том числе, с товарно-денежными отношениями, а не только с общением и хождением на работу.

Отсутствие полноты знаний в финансовой сфере безусловно порождает ошибку в распоряжении как своими заработанными деньгами, так и в выработке личностной оценки происходящего в экономики на локальном уровне (государство) и глобальном (планета Земля).

File:Знание разорвет цепи рабства - Znaniye razorvet tsepi rabstva - Knowledge will break the chains of slavery - O conhecimento quebrará as cadeias da escravidão.jpg
Знание разорвет цепи рабства. Изображение: sovietsoyuz.printdirect.ru

В Беларуси действует обширная система общедоступного образования, которая защищена многими законодательными актами.

Согласно текста основного закона Республики Беларусь, а именно, ст. 49 «Каждый имеет право на образование. Гарантируются доступность и бесплатность общего среднего и профессионально-технического образования. Среднее специальное и высшее образование доступно для всех в соответствии со способностями каждого.» Государство берет на себя обеспечение населения знаниями на доступном уровне.

Отсюда следует, что государство — главное заинтересованное лицо в воспитании образованного населения. Иначе, если собственные граждане не смогут организовать процессы развития общества, то придется привлекать иностранных специалистов, что, возможно, и будет эффективно и экономически обоснованно, но явно не будет соответствовать требованиям национальной безопасности.

А национальная безопасность защищается на законодательном уровне (указ Президента №575 от 9.11.2010г.).

В концепции безопасности «черным по белому» сказано, что одним из национальных интересов является «формирование экономики, основанной на знаниях, обеспечение развития науки и технологий как базы устойчивого инновационного развития Республики Беларусь».

Далее по тексту следует, что  «снижение научно-технологического и образовательного потенциала до уровня, не способного обеспечить инновационное развитие» — это угроза безопасности Беларуси.

Тем самым очевидно, что повышение уровня знания и грамотности населения во всех областях, а не только присущих “знаниям по диплому” – это реализации всей полноты национальных интересов!

А кто такой финансово грамотный человек? В постановление Совета Министров Республики Беларусь №31/1 от 17.01.2013г. следующее определение: «Финансово грамотным человеком можно считать того, кто обладает необходимыми знаниями, пониманием, навыками и уверенностью для принятия на практике правильных финансовых решений и осуществления действий в соответствии с конкретными обстоятельствами.»

Вариант не хуже у ОАО “АСБ Беларусбанк”: Финансовая грамотность — это знания об устройстве финансового рынка, финансовых институтах, инструментах, услугах и т. д., об их предназначении, функциях и отличии друг от друга.

Всем на пересдачу!

Последняя проверка знаний и навыков населения Беларуси в области финансов была проведена Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси в начале 2016 года.  Опрос проводился методом личного интервью в различных регионах страны. При опросе за основу брались аналогичные исследования Всемирного Банка в других странах СНГ.

Какие же результаты тестирования населения? Зачислены ли белорусы в группу финансово просвещенной части населения человечества?

Сразу можно выделить, что от населения финансовые институты ожидали большего вовлечения в «игру» финансовыми инструментами (акции, облигации, форекс и т.д.). Но общество не торопится. Видимо, большинство белорусов по прежнему предпочитают зарабатывать своим трудом.

Как следствие, для снятия боязни вкладывать деньги в рынок, выдвигаются обоснования: за счет новых знаний о финансовых услугах перед белорусами открывается возможность управлять личными финансами, — тем самым повышать безопасность и стабильность своих накоплений; “с другой стороны, привлечение средств населения в экономику страны приведет к росту эффективности реального экономического сектора за счет повышения мощности и емкости финансового рынка страны”.

Одним словом, деньги в карманах населения интересуют очень многих, особенно в условиях кризиса. В кризис финансовые институты редко и с большой опаской кредитуют друг друга, а тут “под боком” население со своими накоплениями.

Общие выводы социологов получились такие: белорусы относительно плохо разбираются в финансовых продуктах, пользуются несколькими услугами (оплата ком. платежей, обмен валюты, берут кредиты, осуществляют иные платежи через инфокиоски), а также слабо знакомы с инструментами защиты своих прав в финансовой сфере. В случае конфликтной ситуации с финансовой организацией 30% опрошенных уверены, что их интересы не будут учтены, а 47% —  что будет достигнут баланс интересов.

Почти 30% опрошенных не выражают никакого интереса к финансовым услугам, а число интересующихся потребительским кредитом снизилось с момента предыдущего исследования (2013г.) до 21,3% (-5,2 п.п.).

Также самооценка уровня своих знаний белорусами оказалась выше, чем фактические знания, выявленные тестированием. Лучше всего население разбирается в вопросах, связанных со скидками, хуже — в доходах по облигациям.

При этом, белорусы (45,8% опрошенных) не обладая финансовыми знаниями, обращаются за финансовыми советами к кому бы вы думали? — К совету друзей и знакомых. Получается замкнутый круг неосведомленности.

Больше половины населения страны не разбирается в финансовых терминах:

В случае появления проблем в экономике, белорусы начинают меньше тратить и обращаются к сбережениям:

Подавляющая часть общества (68,1%) не ведет контроля своих расходов и доходов, но в общих чертах представляет эти суммы.

Анализ модели поведения по отношению к доходам показывает, что 34% ежедневно расходуют свои доходы, не оставляя сбережений:

А самой популярной причиной, которая может подтолкнуть к мысли о кредите оказалась — распродажа:

На вопрос «для чего вы копите?» — самый распространенный ответ «на черный день» (64,5%), «для улучшения жизни в будущем» (30,8%), «для финансовой независимости» (19,6%), «для формирования наследства» (17,3%).

Также выявлены причины невозможности формирования накоплений:

Одна из целей исследования состояла в том, чтобы выяснить как белорусы распоряжаются свободными средствами. И здесь население разделилось следующим образом:

Утверждать, что данное исследование реально отражает уровень понимания финансовых процессов населением нельзя. Оценка знаний организована методом тестирования — «угадайки». Вопросы же не выходят за рамки навязываемого интеллектуального уровня: «А вы знаете, что такое банкомат?»

Учитель: «Вы можете быть глупыми. Если хотите….»

В Беларуси строится социально ориентированная рыночная экономика, а все, что связано с «рыночной экономикой», придумано на Западе и в красивой обертке предложено нам на внедрение. Мы принимаем все «модные» западные рыночные «игрушки», например, внебиржевой рынок Форекс. Нас учат делать деньги из денег, а не производить продукт для общественного потребления. Самими деньгами сыт не будешь!

File:Soviet Poster 4.jpg
Советский плакат. Изображение: commons.wikimedia.org

Есть одно государство, которое «раздувая» виртуальные биржевые доходы создало кризис 2008 года, мекка рыночной экономики — США. А что там с финансовой грамотностью населения?

Быть может там, на родине «американской мечты» представляющей потребительское изобилие, граждане чувствуют себя в финансовой сфере как «рыба в воде»? Нет. Данные неправительственной организации FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) свидетельствуют о том, что 63% американцев являются финансово неграмотными. Здесь можно отметить, что это уж очень похоже на нашу внутреннюю картину.

Отмечается, что многим американцам не хватает базовых навыков, чтобы оплачивать свои счета вовремя, рассчитываться с долгами и строить планы на будущее.

Также 18% американцев тратят больше, чем зарабатывают, а 21% имеют долги по счетам.

Регулярные кризисы в США подтверждают наличие все той же неосведомленности в работе финансового «казино».

Исследование FINRA указывает, что самомнение американцев о своих финансовых познаниях значительно выше реальной картины, тем самым не получается эффективно управлять своими средствами. Ничего не напоминает?

Но быть глупыми и необразованными — это их право! Об этом еще в 2013 году сообщил госсекретарь США Джон Керри:  

«В Америке у вас есть свобода быть глупым. Я думаю, что это одно из наших достоинств.» («The reason is, that’s freedom, freedom of speech. In American you have a right to be stupid — if you want to be.» — передает агентство Reuters)

Спасение утопающих.

Возможно, кто-то уже хочет помочь себе сам. А может уже не надо? Институт социологии уже выработал следующие меры для нас за нас:

  • повышение информированности об услугах и осведомленности о своих правах;
  • повышать доверие к финансовым институтам;
  • расширить перечень финансовых услуг;
  • совершенствование законодательства, направленного на защиту потребителей;
  • популяризация информационных ресурсов, вещающих о финансовой грамотности и защите потребительских услуг.

А в приведенном в начале постановлении Совмина №31/1 предполагается следующий объем способностей граждан в области финансов:

  • соблюдать баланс между сбережением и потреблением;
  • эффективно управлять личными финансами;
  • вести учет расходов и доходов домашнего хозяйства;
  • разбираться в фин. услугах и фин. продуктах, обладать актуальной информацией;
  • принимать обоснованные финансовые решения.

Следует отметить, что население не совсем «слепо». Оно отслеживает такие изменения как: инфляция, размеры пенсий и льгот, колебание цен на золото и сырье, ситуацию на рынке недвижимости, процентные ставки по вкладам. Но задумывался ли кто-нибудь о том, что все эти изменения лишь следствие «скрытых» от всех финансовых решений?

Отсюда другой вопрос, можно ли управлять финансовой безопасностью, если реагировать только на последствия? — проблематично.

Идем дальше. Кто стоит исполнителем в повышении грамотности белорусов? — Среди госорганов и общественных движений там можно обнаружить банкиров.

Кстати, а Вы знали что в Беларуси есть Комитет по финансовой грамотности? Он есть, и его председателем в 2016 году стал представитель Ассоциации Белорусских Банков (АББ) — Анастасия Аникеева (начальник отдела внедрения и развития услуг Управления розничных услуг ОАО «Белагропромбанк»).

Вы действительно считаете, что банкиры будут учить вас сберегать и приумножать свои деньги? Это тоже самое если бы “наперсточник” подсказывал где сейчас шарик, а рыбак учил бы рыбу как не попасться на крючок.

Поле чудес — в стране «Незнания»

Белорусов учат экономить и сберегать, что само по себе является набором очень ценных навыков. Но для чего? — только для того, чтобы «доверить» свои сбережения финансовому рынку? Уже есть и призывы к «народной приватизации».

Подумаем, есть ли шанс у обывателя с 0,01% акций абстрактного ОАО управлять им? — Нет. Решения будут принимать другие люди, с более внушительными пакетами акций. Может есть шанс зарабатывать на дивидендах? — Сомнительно. Во-первых, все решения о выплатах проходят через совет акционеров, и вы со своими 0,01% ничего там не решите. При всем этом есть риски — цена акций может существенно упасть, “девальвировав” ваши деньги. Во-вторых, дивиденды делят с прибыли, а кто даст гарантию, что она будет?

Чиновники из Госкомимущества агитируют: «Для людей должно стать важным не только получение дивидендов, но и сама по себе возможность выгодной продажи акций. Если оживится рынок ценных бумаг, то можно будет зарабатывать и на акциях, продавая их».

С таким же успехом можно вкладывать в лотерейные билеты. Просто представьте, что «билет на завтра» — это акция, а лотерея — это биржа.

Можно освежить память о кризисе 2008 года, начавшего свой путь по планете с другого берега атлантики. Банкротство банков и страховых агентств запустило волну распродаж акций. В итоге многие ценные бумаги стали «мусором».

Быть самодостаточным хочет каждый и помочь в этом призваны накопленные знания из различных областей жизнедеятельности. Провести границы самодостаточности на уровне «сам оплачиваю счета, сам знаю когда покупать/продавать валюту» довольно близоруко.

В современной экономике кризис может случиться еще не раз, но кризиса в головах быть не должно.

Белорусы мыслят о счастливой и процветающей жизни на своей земле. Но не разбираясь в происходящем, в природе денег и т.д.., о светлом будущем остается только мечтать и верить в него.

Мечту и веру не отнимут.

Все остальное сами….

Метки (тэги)