Мнения

«Посмотрим, как живут банки и наведем железный порядок!»

В ноябре 2016 года состоялась пресс-конференция Президента А.Г. Лукашенко, на которой он во время общения с представителями региональных СМИ России заявил: «В стране кризис, в России кризис. Давайте посмотрим, как живут банкиры. Неплохо живут, лучше, чем в прошлые годы, несмотря на кризис. В том числе по зарплате, кредиты сами себе выдают. В ближайшее время мы наведем там железный порядок.»

Уже через месяц лишился своего поста председатель правления Беларусбанка – Сергей Писарик.

Ранее, летом того же года, правоохранительными органами были задержаны два управленца Беларусбанка и генеральный директор Банковского процессингового центра (БПЦ) Геннадий Зубарев.

Что происходит в банковской системе Беларуси? Прав ли Президент, что банкиры жируют? Если требуется навести порядок, значит ли это то, что сейчас его нет?


У системы есть цель!

Если пробежаться по содержанию Уставов банков, действующих в Республики Беларусь, выделить основное и свести к общему, то цели у банкиров получаются следующие:

  •        Развитие расчетно-кассового обслуживания, кредитование;
  •        Привлечение депозитов;
  •        Содействие международным финансовым отношениям;
  •        Получение прибыли.

Декларировать можно что угодно – бумага стерпит. Многое здесь исходит из нравственности как самого общества, так и бизнеса.

Более того, обнаруживаются совсем любопытные формулировки, одна из них, например, в Уставе ОАО «Приорбанк»: «экономическое и национальное возрождение Республики Беларусь, а также содействие развитию социальной сферы путем финансирования и кредитования нетрадиционных объектов в сфере культуры, экологии, спорта и других.» (ст. 3 п.10 Устав ОАО «Приорбанк»)

Анализ множества целей позволяет выделить лишь одну – получение прибыли, а оставшиеся (развитие расчетно-кассового обслуживания и кредитование, привлечение депозитов, содействие международным финансовым отношениям) – это всего лишь создания благоприятных условий и способ извлечения прибыли из среды клиентов!

Почему банки в основу своей деятельности не ставят задачу инвестировать белорусскую промышленность и создавать рабочие места? Именно планомерная реализация этой концепции позволила бы возродить экономику, а уже национальным возрождением занялись бы те, кто что-то в этом понимает, а не те, кто умеет считать деньги.

О способах экономического подъема говорить необходимо, поскольку экономический спад более чем очевиден уже давно. Сейчас об этом не говорят только ленивые. Количество населения, занятого в экономике, снижается годами:

Снижение демонстрирует и всеми любимый рыночный показатель — динамика ВВП, так и доходы населения:

Очевидно, что оглашаемые благородные цели о возрождении не получают реализации. Получение прибыли же, наоборот, достигается вполне успешно, несмотря на то, что в списке задач занимает самую последнюю строчку:

К началу 2016 года прибыль банковского сектора просела в долларовом эквиваленте на 41% к результату годом ранее. Как бы то ни было, ее значение сохраняется на внушительном уровне.

Для государства его валютный «заработок» – внешняя торговля,  здесь последние годы большая волатильность. Банкиры же демонстрируют куда большую стабильность в отношении своих прибылей:

Если дополнительно сравнить чистую прибыль банковской деятельности с чистой прибылью ОАО (Открытых Акционерных Обществ), то получим следующее:

Очевидно, прибыли ОАО в эквиваленте долларов США стремительно снизились, при этом данное падение абсолютно несравнимо с прибыльностью банков.

Проблемы же которые не позволяют банкирам сохранить уровень прибыли — в них самих.

Банковский рынок.

Итак, Банковская система на конец 2016 года и в данный момент представлена 24 банками и 3 небанковскими кредитно-финансовыми организациями (НКФО).

ОАО «АСБ Беларусбанк» системообразующий банк страны, что выражается не только в самой развитой банковской сети, но и самой большой доле банковских активов, приходящихся на него:

Как видно из диаграммы, суммарный актив банковской системы Беларуси составляет 32,2 млрд. USD. Что это значит? Это говорит о том, что банки-резиденты Республики Беларусь владеют объектами собственности (имеющими денежное выражение), собственным капиталом, денежными средствами, ценными бумагами и кредитами, выданными клиентам, на общую сумму эквивалентную 32,2 млрд. USD.

Для сравнения можно добавить, что ВВП в 2016г. по предварительным данным Белстат составляет 47,1 млрд. в эквиваленте долларов США.

Если по состоянию активов выделить ТОП-10 и представить их долю в “банковском пироге”, то получится следующее:

Не вошедшие в «десятку» 14 банков и 3 НКФО составляют кусок в 6%, что сравнимо с такими игроками рынка как ОАО «Банк БелВЭБ» или ОАО «Белинвестбанк» отдельно.

Самый ценный актив банков — это долги клиентов перед ними. И долги эти занимают 59% в капитале банка:

Клиенты — это физические и юридические лица, экономически активная часть населения.

Получается, что экономическая инициатива населения и предприятий явились источником 59% банковских активов.

Структура доходов.

В общую копилку доходов банков стекаются чистые доходы от следующих операций:

  • Чистые процентные доходы;
  • Чистые комиссионные доходы;
  • Чистый доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
  • Чистый доход по операциям с ценными бумагами;
  • Чистый доход по операциям с иностранной валютой;
  • Чистый доход по операциям с производными финансовыми инструментами;
  • Прочие доходы.

Доходы, от изложенных выше операций, отражаются в бухгалтерском балансе банков и, при желании, каждый может с ними ознакомиться из открытых источников.

Динамика прошедших периодов показывает, что основная доля доходов приходится на такие операции: предоставление кредитов, комиссии, валютные операции, производные финансовые инструменты (деривативы), прочие доходы.

Представленные доходы не стоит путать с чистой прибылью, поскольку они фиксируются до налогообложения и покрытия банками сопутствующих расходов, однако они позволяют оценить масштаб доходной части белорусских банков:

Как следует из графика выше, совокупный доход перекрывает общий доход крупнейших акционерных обществ республики в разы. Банки умеют зарабатывать и в кризис.

Выгодоприобретатели.

Собственниками банков (они же акционеры белорусских банков) по всем законам рыночной экономики являются: государство – Республика Беларусь, иностранные государства и иностранные компании, а также юридические и физические лица (резиденты Республики Беларусь).

Ниже на диаграмме представлены банки с государственным акционерным капиталом:

 

Банки с участием Российской Федерации в акционерном капитале (представим их отдельно):

Банки с иностранным капиталом:

Банки с капиталом юридических и физических лиц (резидентов Республики Беларусь):

Выше было показано, что суммарный актив банковской системы в данный момент составляет 32,2 млрд. USD. Привяжем к указанным активам соответствующую долю акционеров, представленных по категориям:

Несмотря на то, что доля белорусского капитала в банковском секторе подавляющая (как видно из круговой диаграммы), не стоит сбрасывать со счетов иностранных игроков, и дальше будет понятно почему.

Суммарная чистая прибыль Банковской системы по состоянию на 3кв. 2016г. составляет в эквиваленте долларов США 236,5 млн.

Акционеры каждого банка имеют право претендовать на проценты чистой прибыли с учетом доли владения банком. И, если, образовавшуюся чистую прибыль, аналогично активам, пропорционально акционерному капиталу, разделить на категории собственников, то получится уже другая картина:

Получается то, что даже если банковская система на 64% и находится под контролем государственных структур, то претендовать они могут лишь на 27% (75,2 млн. USD) чистой прибыли.

Среди всех выгодоприобретателей или как принято говорить бенефициаров (от фр. benefice — прибыль, польза) Беларусь стоит на почетном 3 месте в очереди.

Дюжина иностранных инвесторов же, во главе очереди, может рассчитывать на 190 млн. USD от общей прибыли банковской системы:

У денег нет национальности, поэтому не будем строить иллюзии, что банкиры других стран, пусть даже сами государства могут находится в стратегическом альянсе с Беларусью, будут зарабатывать для возрождения и благополучия белорусского общества.

Ключ от квартиры!

Весной 2016г. был поднят вопрос о продаже миноритарного (т.е. не позволяющего напрямую управлять) пакета акций Беларусбанка. Соответствующее распоряжение №166р было опубликовано на сайте Совета Министров Республики Беларусь 4 мая 2016г. за подписью премьер-министра А. Кобякова.

В тексте распоряжения о целях продажи части акций одного из крупнейших банков постсоветского пространства ничего не сказано. И в самом деле, для чего продавать Беларусбанк?

Ясность попробовал внести Председатель правления Нацбанка П. Каллаур на пресс-конференции 6 мая 2016г. Из заявления следует, что эта мера продиктована необходимостью привлечь инвестора в белорусскую экономику, но «инвестор важен не только из-за привлечения капитала — главное, это современные технологии», — добавил глава Нацбанка.

Откуда ждут этого инвестора тоже дали понять. Премьер-министр Беларуси А. Кобяков в интервью агентству «Рейтер» сообщил: «Мы заинтересованы в том, чтобы в белорусскую банковскую систему пришел сильный, стратегический инвестор именно из западных банков. У нас хорошо представлены в банковской системе российские банки, банки ряда других государств, и мы полагаем, что нам нужно иметь хорошего инвестора именно из западных банков. Это в определенной степени позволит сбалансировать ситуацию».

Экономика действительно нуждается в иностранном инвесторе. В западном инвесторе, потому что именно на Западе находится эмиссионный центр того, чего нам так не хватает — иностранной валюты. Подтверждением является диаграмма чистых иностранных активов банков Республики Беларусь (без Нацбанка) за последнее время:

К концу 2016 года, банки должны иностранной валюты больше чем у них есть на 3,8 млрд. USD (на 01.01.2017). Если к этому валютному долгу прибавить еще внутренние обязательства перед вкладчиками (они отражаются в широкой денежной массе: депозиты в иностранной валюте, ценные бумаги, депозиты в драгоценных металлах и др.), то картина будет еще более провальной. Дефицит достигнет 15,6 млрд. USD.

Диаграмма также хорошо показывает, почему наши банки любят девальвацию (снижение курса национальной валюты по отношению к резервным валютам), именно она позволяет «ужать» недостаток иностранной валюты.

Ситуация в Беларуси тяжелая и управленцы государственного аппарата не могут найти источник дальнейшего существования экономики.

В связи с этим, в странах бывшего СССР есть кое-что общее, а именно, в момент, когда правительства государств не обнаруживают источник существования они прибегают к волшебному способу – приватизации! Белорусские машиностроительные активы пока не в цене, сырьевые — жалко отдавать (это на крайний случай), газотранспортные — уже отдали, остаются государственные банки!

Беларусбанк ликвидный (т.е с хорошей способностью превратиться в деньги без потерь стоимости) актив, даже несмотря на то, что прибыль в 2016 году снизилась:

Данная динамика началась не так давно:

Стоит добавить, что годовое собрание акционеров по итогам работы банка за 2015 год, установило норматив распределения прибыли, согласно которому на выплату дивидендов приходится 30,3% или $18,7 млн.:

С учетом того, что государство является основным акционером ОАО “АСБ Беларусбанк”, то практически все эти дивиденды перечислялись в республиканские и местные бюджеты. И вот поступило предложение приватизировать эти самые доходы государства….

Приватизацию на обломках СССР очень любят. В том же 2016 году, в России решался вопрос о продаже акций ПАО «Сбербанка России». Доля Центрального Банка в капитале ПАО «Сбербанк России» составляет 50%+1акция, юр.лиц — нерезидентов — 43,26%, юр.лиц-резидентов — 2,83%, частных инвесторов — 3,91%.

Ввиду того, что Центральный Банк России — это самостоятельная организация (согласно Конституции РФ), Владимир Путин попросил главу ЦБ, Э. Набиуллину, высказаться лично по этому вопросу. Она в свою очередь заявила: «Мы считаем, что приватизация части пакета акций Сбербанка — это сейчас вопрос преждевременный». Президент России с ее мнением согласился. Вопрос на данный момент закрыт.

Что же касается Беларусбанка, то его совокупные активы практически равны внешнему долгу государственного сектора управления или всему банковскому дефициту в иностранной валюте:

Так зачем продавать по кускам и нести издержки по созданию рабочих групп? Продать все сразу и взамен получить (как сказал глава Нацбанка): «не только инвестора, но и современные технологии».

Жулики и еще большие жулики!

Жулик – вор, мелкий мошенник.
(словарь Ожегова)

Президент Беларуси прав, банки действительно живут неплохо. Особенно с учетом того, что продукта общественного потребления они не производят. Они торгуют деньгами! Купили дешевле, продали дороже и живут на разнице. Раньше такие действия назывались официальными органами государственной власти — спекуляциями.

Впору привести другое выказывание Лукашенко А.Г., столь четко отражающее сложившуюся действительность: «Банковская сфера не производит материальные ценности, лишь обслуживает реальную экономику

Президент России В.В. Путин также остро высказывался о банкирах. В общении с Председателем правления Сбербанка России Г.О. Грефом, он дал такую оценку российским банкирам – «жулики вы просто», а иностранных банкиров окрестил «еще большими жуликами».

Возвращаясь к теме порядка, следует признать, что он есть, но это их порядок – банков. Рассматривая только сами банки, мы допускаем главную ошибку – не называем того, кто регулирует банковские отношения на уровне государства? — Национальный банк Республики Беларусь.

Именно его основной целью, с размытой формулировкой, провозглашено обеспечение стабильности банковской системы (п.4 Устава Нацбанка). Именно в его функции входит организация кредитных отношений и денежное регулирование (п. 12 Устава Нацбанка).

Стабильность сохраняется, кредиты выдаются, деньги в банкоматах есть? – значит все в порядке!

Нужен ли нам именно такой порядок и для реализации какой цели нам нужен железный порядок?

Разве может быть порядок в системе априори, если изначально неверно поставлено целеполагание? Тем более, что у самого Нацбанка в целях не прописано, что он должен содействовать устойчивому развитию экономики Республики Беларусь.

За примером возможных действий далеко идти не нужно. В Российской Федерации Орловское законодательное собрание в июне 2016г. обратилось в Государственную Думу с законодательной инициативой по внесению изменений в Федеральный закон о Центральном Банке России, а именно предложено дополнить цели следующим: «способствование росту экономики и максимизации занятости населения».

Вот из этого может получится уже совсем другой порядок.
Источники:

  1. http://www.nbrb.by/statistics/monetarystat/banksyssurvey
  2. http://www.nbrb.by/statistics/MonetaryStat/CentralBankSurvey/
  3. http://www.nbrb.by/statistics/MonetaryStat/BanksSurvey/
  4. http://www.nbrb.by/system/banks/list
  5. http://www.nbrb.by/system/Banks/FinancialPosition/BalanceSheet
  6. http://www.belstat.gov.by/ofitsialnaya-statistika/solialnaya-sfera/uroven-zhizni-naseleniya/operativnaya-informatsiya_7/realnye-raspolagaemye-denezhnye-dokhody-naseleniya/
  7. http://www.nbrb.by/statistics/ExternalDebt/
  8. Публичная информация с официальных сайтов банков и НКФО Республики Беларусь
  9. http://www.minfin.gov.by/securities_department/results/results_OAO/
  10. http://www.belta.by/newscompany/view/belarusbank-v-2015-godu-sozdal-rezervy-v-br37-trln-dlja-pokrytija-kreditnyh-riskov-187451-2016

Метки (тэги)