Целевое и нецелевое кредитование: отличия и примеры займов

Кредитование – получение денег от банка для удовлетворения нужд заёмщика. Бывает целевым и нецелевым. При целевом заёмщик знает, на что потратит деньги и сообщает об этом банку. Чаще всего потребительские кредиты используют на оплату покупок или услуг. Нецелевое выбирают тогда, когда кредитополучатель не хочет сообщать банку о цели займа или ему надо совершить несколько покупок. Каждый из видов кредита имеет свои плюсы и минусы. Особенности их получения рассмотрим в статье.

Целевое кредитование

Целевой кредит заёмщик может взять только на конкретную цель. Например:

• Кредит на жилье – берут на покупку недвижимости (квартиры, земли, строительство дома), оформление ипотеки.
• Кредиты на медицинское обслуживание – можно взять на оплату дорогостоящего обследования и(или) лечения.
• Кредит на образование – оплата учебы в среднем, высшем учебном заведении или онлайн образование.
• Автокредит – берут, чтобы купить машину.

Преимущества и недостатки целевых кредитов

Все преимущества целевого кредита основаны на том, что банк знает, куда пойдут его деньги. Значит можно просчитать риски и заранее внести их в программу кредитования.

• Поэтому на такие кредиты банки предлагают выгодную процентную ставку (как правило, меньше, чем на другие виды кредитов).
• Выгодные условия кредитования: срок кредита может быть длиннее и сумма больше, чем у нецелевого кредита.
• Часто получить кредит можно прямо в магазине, в момент покупки. Например, при выборе бытовой техники или автомобиля.
• Чаще всего кредитные деньги не выдаются на руки. Банк перечисляет их продавцу или исполнителю услуг. Это снижает риск нецелевого использования наличных средств.

К недостатку можно отнести то, что банк обязательно должен знать, на что потратятся деньги. Это ключевое условие выдачи целевого кредита, которое прописывается в договоре. По многим целевым кредитам банк потребует документального подтверждения приобретения того, на что выдавался кредит.

Нецелевое кредитование

Нецелевой кредит это тоже «деньги в долг»‎ у банка, но он не спрашивает, куда заемщик планирует их потратить. Главное – вовремя платить взносы. Такие кредиты бывают:

• Потребительские – деньги на покупку чего-то одного или нескольких вещей, оплату услуг, которые поступают заёмщику на счет или выдаются наличными деньгами.
• Кредитная карта – облегчённая версия кредита, когда заёмщику выдается карта с кредитным лимитом, а заёмщик покупает то, что ему надо, расплачиваясь картой. Погашение кредита начнется только после того, как заёмщик совершил первую покупку по карте.
• Овердрафт – перерасход по карте. Когда можно потратить на оплату больше средств, чем есть на карте.

Преимущества и недостатки нецелевых кредитов

Главный плюс – заёмщик не обязан сообщать банку, на что будет расходовать деньги. Или потом подтверждать справками и договорами то, что средства потрачены на определенную цель.

При использовании кредитной карты тоже есть плюс. Можно успеть вернуть деньги на карту без переплат, в льготный период (если такой период предусмотрен).

К минусам относится:

• На такие кредиты банк предлагает более высокие процентные ставки.
• Срок выдачи выдачи может быть дольше, чем по целевым кредитам.

Как выбрать подходящий кредит?

При выборе кредита ответьте на вопрос: зачем он вам нужен? Если есть конкретная цель – покупка холодильника, дачного дома, лечение зубов, то ваш выбор это целевой кредит.

Если цель кажется конкретной, но подтвердить траты средств будет проблемно, выбирайте нецелевой. Например, надо сделать ремонт и обновить мебель. Конечно, в таком случае собирать и хранить чеки из магазинов не очень удобно.

Кроме наличия цели кредитования вероятность одобрения займа в банках Беларуси зависит от:

• Вашей кредитной истории – как часто берёте кредиты, как гасите, бывают ли просрочки, есть ли дела с вашим участием в судебном производстве.
• Финансового положения – наличие официального места работы, уровень дохода, есть ли недвижимость в собственности.
• Согласия оставить имущество в залог – это актуально для кредитов на большие суммы. Например, при покупке авто или жилья. При целевом кредитовании часто залогом выступает именно то, на что вы берете кредит.
• Возможности предложить другому физическому лицу быть вашим поручителем — это актуально для кредитов на большие суммы.

Если нужна небольшая сумма в кредит, часто для его одобрения достаточно только паспорта и справки о доходах. Подобрать и рассчитать, на какой срок и под какой процент кредит доступен для вас можно в кредитном калькуляторе. Они есть почти на каждом сайте белорусских банков.