Что такое дебетовая карта с овердрафтом простыми словами

Многие привыкли думать, что дебетовые карты — это просто удобный способ пользоваться своими деньгами. Потратил то, что есть, и все. А если закончились деньги на пластике — придется ждать следующей зарплаты.

Но некоторые банки предлагают расширить возможности дебетового счета — оформить дебетовую карту с овердрафтом. Эта опция работает по принципу финансовой «подушки безопасности» и кредитной карты: если не хватает собственных средств, можно уйти в минус, но только в разумных пределах. Как действует овердрафт и в чем подвох — объясняем простыми словами.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это разрешение потратить немного больше, чем у вас есть на карте. Например, на счету 700 рублей, а покупка стоит 1000. Если у вас подключена эта опция, банк добавит недостающие 300 рублей. Но важно понимать: эти деньги не подарок, а временный долг, который нужно вернуть.

Эту услугу часто называют «мини-кредитом без заявки», потому что по сути это возможность взять деньги у банка под процент, но без стандартных формальностей и без оформления дополнительных документов.

Как работает дебетовая карта с овердрафтом

Сначала вы тратите свои средства — все как обычно. Но если на счете недостаточно денег, активируется овердрафт. Банк позволяет «уйти в минус» на заранее установленную сумму, например, до 5000 или 15000 рублей.

После этого начинается отсчет времени, в течение которого нужно вернуть долг. Некоторые банки дают льготный период (например, 30 дней без процентов). Если за это время вы не пополните счет, банк начнет начислять проценты на сумму «минуса» — как по кредиту.

Как только вы пополняете карту — долг автоматически закрывается, и баланс становится положительным.

Виды овердрафта

Есть два типа овердрафта, разрешенный и технический. Разрешенный — это опция, вписанная в договор, который вы заключаете при оформлении карты. Банк заранее предлагает лимит и условия. Например: «Овердрафт до 10 000 рублей, 30 дней без процентов». Вы сами соглашаетесь на это и контролируете, когда используете.

Технический возникает случайно. К примеру, на счете почти ничего не осталось или какое-то списание прошло с задержкой (так бывает), а с него списалась регулярная подписка. Платеж проходит, но банк уходит в минус. Позже долг придется вернуть, зачастую это происходит автоматически после пополнения баланса.

Технический овердрафт может быть неприятным сюрпризом, особенно если сразу не заметить списание.

Плюсы и минусы карты с овердрафтом

Как и у любого банковского продукта, у этого предложения есть преимущества и недостатки. С одной стороны, опция:

• выручает в нужный момент. Например, вы в магазине, а не хватает пары сотен на покупку — не нужно отказываться от товара;
• позволяет обходиться без кредита, но при этом занимать у банка некрупные суммы. Деньги можно использовать сразу, без заявок и одобрений;
• часто предусматривает льготный период. Есть шанс вернуть долг вовремя и обойтись без переплат.

Но при этом не стоит забывать, что овердрафт — это долг. Как и любой заем, его придется вернуть. За просрочку назначают штрафы и проценты.

Кроме того, легко не заметить перерасход. Особенно если баланс отображается уже с учетом минуса. Из-за этого возникает риск испортить кредитную историю. Если долго не гасить «минус», это отразится на кредитном рейтинге. Кроме того, сумма лимита может учитываться при расчете долговой нагрузки перед оформлением кредита, даже если в настоящий момент баланс счета положительный и долга нет.

Как получить карту с овердрафтом

Не все дебетовые карты поддерживают эту опцию. Это дополнительная услуга, которую в некоторых случаях можно подключить в приложении или по запросу в банке.

Банк может предложить овердрафт:

1. Зарплатным клиентам (если вы получаете зарплату на его карту).
2. Клиентам с хорошей кредитной историей.
3. Постоянным пользователям карт с определенным оборотом по счету.

Чтобы узнать, доступна ли вам такая возможность, достаточно зайти в банковское приложение или позвонить на горячую линию. У некоторых кредитных организаций есть карты, где овердрафт уже включен по умолчанию.

Как пользоваться картой с овердрафтом грамотно

Есть несколько правил, которые помогут пользоваться услугой с выгодой, а не в ущерб себе. Самое важное — не тратьте в минус без необходимости. Лучше рассматривать эту возможность как запасной план, а не как способ жить «в долг».

Регулярно проверяйте баланс и лимит. Всегда уточняйте, сколько своих денег осталось и сколько уже использовано из овердрафта. Погашайте долг как можно быстрее. Это снизит риск переплат и проблем.

Обязательно изучайте условия заранее: когда и по какой ставке начисляют проценты, какие санкции применяются при просрочке.

Кому подойдет, а кому — нет

В целом, овердрафт — это удобная опция. Ее оценят те, у кого бывают временные финансовые трудности — задержка зарплаты, непредвиденные расходы. Это возможность иметь запасной источник средств на случай форс-мажора.

Но если вы не следите за своими тратами или уже накопили другие долги, особенно по кредитам — от заемного лимита лучше отказаться. Можно усугубить ситуацию.

Дебетовая карта с овердрафтом — это полезный инструмент, если использовать его с умом. Она может спасти в нужный момент, но только при условии, что вы контролируете расходы и вовремя возвращаете долг.