Сравнение микрозаймов в России, Украине и Беларуси

Рынок микрокредитования растет во всем мире, что связано с развитием как банковской сферы, так и IT-технологий. Заемщикам легче обратиться за финансовой помощью в микрофинансовую организацию, нежели в банк. Это обусловлено тем минимальным набором требований и документов, которые позволяют взять заем в МФО, а не в банке, где степень отказа при отсутствии работы и не идеальной кредитной истории высока.

И несмотря на то, что такие страны как Россия, Украина и Беларусь имели почти равные возможности развития рынка, в настоящий момент степень развития данного сегмента финансовых услуг разная.

Сравнение рынков по объему выданных кредитов в целом

По статистическим данным, ежемесячно в России заемщики подписывают более одного миллиона кредитных договоров, что, конечно, сравнивать с объемами кредитования Украины и Белоруссии трудно. Общий же объем взятых кредитов наличными в денежном эквиваленте за 2017 год составляет 121 миллиард рублей. Если сравнивать с объемом кредитования за предыдущий год, когда объем выданных кредитов составлял 88 миллиардов рублей, рост за год составил почти 137,5%.

По итогам 2018 года объем рынка микрозймов на карту в Украине превысил 1 миллиард долларов, что в национальной валюте составляет почти 29 миллиардов гривен. Потенциал сегмента эксперты оценивают в 2,8 миллиарда долларов.

Официальной статистики по итогам 2018 года пока нет.

Сравнение рынка по условиям займов

Условия микрокредитования в России и Украине почти одинаковые, в частности, в вопросе требований, которые выдвигаются к заемщикам. Деньги может получить почти каждый совершеннолетний гражданин (в некоторых МФО возрастной порог стартует с 21 года, а не с 18), у которого есть паспорт гражданина РФ или Украины. Отличие в том, что для России дополнительно может потребоваться СНИЛС, для Украины – ИНН.

Несмотря на то, что МФО как Украины, так и РФ, свидетельствуют о том, что им не важна кредитная история клиента и наличие официально трудоустройства, это не совсем так. Эти критерии проверяются при подаче онлайн-заявке. Но если человек имеет плохой кредитный рейтинг и не имеет официального заработка, то сумма займа будет минимальной – от 1000 рублей (200-300 гривен для Украины).

Процентные ставки всегда на рынке микрокредитования высокие, вне зависимости от страны. Это обусловлено многими причинами, среди которых и высокие риски кредитора, и не подконтрольность таких организаций Центральному Банку страны. Особенность заключается и в том, что ставка устанавливается не годовая, а ежедневная. Заемщик, что в Украине, что в России, в среднем платит 1-2% в день от взятого кредита. Есть предложения и 3% в день.

Некоторые организации предлагают для новых клиентов кредит под 0 процентов (скриншот с сайта сравнения микрозаймов «Дельта Кредит Украина»)

Если же ставка установлена на более низком уровне, то наличие дополнительных комиссий делает кредит еще дороже.

Иногда заемщик получает возможность оформить первичный заем на выгодных условиях – под 0%. Но на деле оказывается не совсем такая ситуация: МФО действительно устанавливает нулевую ставку, но дополнительно взимает комиссию за выдачу и обслуживание кредита.

По поводу Белоруссии, то оценить реальные условия кредитования со стороны МФО трудно, поскольку рынок практически не работает, по крайней мере, легальный.

Количество участников рынка микрокредитования

Конечно, Россия лидирует по количеству МФО по сравнению с другими странами. Связано это и с более ранним развитием рынка, чем, например, в Украине, а также с более обширным количеством потенциальных заемщиков, которые могут воспользоваться услугами.

По официальным данным количество МФО следующее:

1. Россия – 3,5 тысяч МФО;
2. Украина – 680 МФО;
3. Белоруссия – 101 МФО.

Таким образом, количество компаний микрокредитования в России в разы превышает такое же количество МФО в Украине. Это и не хорошо, и не плохо. С одной стороны, заемщики имеют больший выбор, но, с другой стороны, законность работы некоторых компаний из списка под сомнением.

Таким образом, микрофинансовый рынок кредитования в Украине и России по алгоритму действия похожи, они имеют одинаковые условия кредитования, принцип действия и требования к потенциальным заемщикам. Конечно, сравнивать объемы кредитования и количество функционирующих МФО не корректно, поскольку страны имеют разные территории, количество населения и т.д. Беларусь же в этом вопросе кардинально отличается, поскольку рынок микрозаймов для физических лиц там отсутствует.

Сравнение с точки зрения регулирования законов

Сравнивая законодательную базу, регламентирующую рынок микрокредитования, особое внимание следует уделить именно Белоруссии. В 2015 году в стране принят закон, который полностью запрещает выдавать микрозаймы физическим лицам. Получить деньги в долг могут только компании. Если же граждане хотят срочно получить деньги и по каким-то причинам не могут этого сделать в банке, то помочь им могут лишь ломбарды. Но они выдают средства только под залог какого-либо имущества.

Но нельзя также и утверждать, что до 2015 года микрозаймы активно выдавались в Белоруссии. В соответствии с законодательством, МФО могли выдавать деньги физическим лицам только при наличии у них справки о доходах. В таком случае заемщикам выгоднее было обращаться в банк, нежели в такие компании.

Именно данные факторы обусловило то, что фактически рынок микрокредитования для физических лиц в данной стране отсутствуют. Компаниям, то есть юридическим лицам, эффективнее также обращаться в банк, где более выгодные условия кредитования.

В Украине и России нормативно-правовых актов, запрещающих кредитования граждан, нет.