Новые правила займов в Беларуси: запрет залога единственного жилья и жесткие валютные запреты

С 23 апреля 2026 года в Беларуси начал действовать закон «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», опубликованный на Национальном правовом портале.

Основные поправки направлены на защиту прав граждан в договорах займа между физическими лицами и борьбу с кабальными условиями, однако ряд норм затрагивает и бизнес.

По словам юристов, нововведения должны сократить число историй с «заоблачными» процентами и лишением людей жилья из‑за невыгодных договоров займа.

---

1. Запрет на залог единственного жилья

Законодатель ужесточает требования к договорам займа между гражданами, чтобы защитить заемщиков от потери единственного жилья.

Теперь по договорам займа между физическими лицами нельзя передавать в залог:

• единственный жилой дом (с хозпостройками или без них);
• единственную квартиру (с хозпостройками или без них);
• доли в праве собственности на такое жилье.

Важно: запрет распространяется и на залог, обеспечивающий поручительство по займу, то есть кредитор не вправе требовать единственное жилье у поручителя. Цель нормы — пресечение схем «залогового мошенничества», когда под видом займа фактически отбирали единственное жилье.

Исключение: граждане — индивидуальные предприниматели могут использовать жилье в качестве залога, если договор займа или залога заключен в рамках их предпринимательской деятельности.

---

2. Жесткие лимиты на проценты и штрафы

Для договоров займа между физическими лицами (за исключением ИП) вводятся строгие количественные ограничения по процентам и штрафным санкциям.

Проценты за пользование займом:

• не более 50% от суммы займа, если срок возврата до 1 года;
• не более 100% от суммы займа, если срок возврата превышает 1 год.

Неустойка и штрафы:

• общая сумма неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование чужими денежными средствами и иных платежей не может превышать 50% суммы займа.

Запрещенные условия в договоре займа между физлицами:

• повышенные проценты при просрочке;
• дополнительные платежи (комиссии и иные «надбавки» сверх согласованных процентов);
• одностороннее изменение заимодавцем процентной ставки, размера неустойки или срока действия договора;
• неустойка за досрочный возврат займа (или его части).

Если в договор внесены такие условия, они считаются ничтожными и не подлежат применению, даже если формально подписаны обеими сторонами.

---

3. Валютные ограничения по займам

Закон также вводит валютные ограничения для займов между гражданами.

• Сумма займа не может быть определена в иностранной валюте или в валютном эквиваленте (условных единицах).
• Обязательства по таким договорам должны быть выражены в белорусских рублях.

Исключение: займы между близкими родственниками, если они предоставляются для личных, семейных и бытовых нужд. В этом случае сумма может определяться в иностранной валюте или в привязке к ней, однако порядок возврата должен соответствовать действующим требованиям валютного регулирования.

К кругу близких родственников относятся: супруг (супруга), родители, дети, родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки, а также указанные родственники супруга (супруги).

---

Что важно помнить заемщикам и заимодавцам

Юристы обращают внимание, что новые ограничения распространяются на договоры займа, заключенные после 23.04.2026; старые договоры действуют по прежним правилам, если их условия не продлеваются и не изменяются.

Чтобы не попасть под кабальные условия, гражданам рекомендуют:

• заключать договор займа в письменной форме с четким указанием суммы, сроков и ставки процента;
• проверять, не нарушают ли условия договора установленные лимиты по процентам и штрафам;
• не соглашаться на передачу в залог единственного жилья, даже если кредитор настаивает.

Чек-лист для заемщика: как проверить договор займа

1. Форма и стороны договора
   • Договор заключен письменно, указаны ФИО, паспортные данные, адреса сторон.
   • Ясно прописаны сумма займа, срок возврата, порядок и график платежей.
2. Проценты и штрафы
   • Проценты не выше:
     • 50% от суммы займа при сроке до 1 года;
     • 100% от суммы займа при сроке более 1 года.
   • Сумма всех штрафов, пеней и «процентов за просрочку» не превышает 50% от суммы займа.
   • В договоре нет: повышенных процентов при просрочке, комиссий и скрытых платежей, неустойки за досрочный возврат.
3. Залог и жилье
   • По договору не передается в залог единственное жилье (дом, квартира, доля в них), если вы не ИП и не берете займ в рамках бизнеса.
   • Вы не выступаете поручителем с залогом своего единственного жилья — это тоже запрещено.
4. Валюта займа
   • Сумма займа указана в белорусских рублях, не в долларах/евро и не в «условных единицах».
   • Исключение — займ между близкими родственниками для личных нужд: там возможна привязка к иностранной валюте, но лучше все равно зафиксировать порядок расчетов.
5. Права заимодавца
   • В договоре нет права заимодавца в одностороннем порядке менять процентную ставку, штрафы или срок действия договора.
   • Отсутствуют положения, которые явно ставят вас в заведомо невыгодное положение (кабальные условия).
6. Когда стоит обратиться к юристу
   • Если в договоре фигурирует жилье или крупная сумма.
   • Если условия сложные, много «допсоглашений», формулировки непонятны.