Как накопить на дополнительную пенсию в Беларуси: разбираем все нюансы

Новый механизм добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии параллельно с уже существующей пенсионной системой начал работать в Беларуси еще полтора года назад — с 1 октября 2022-го.

Участие в пенсионной программе добровольное. Но хотя Минтруда старается проводить разъяснительную работу, далеко не все граждане страны о ней знают. Поэтому пока пенсионными накоплениями по системе «3+3» совместно с работодателями занимаются около 23 тысяч граждан. 

Разберемся, в чем преимущество этой накопительной системы перед привычными для многих граждан другими способами обеспечить себя в старости — покупкой валюты, вложением денег в недвижимость или внесения их на банковские счета.

Действительно ли участники программы «3+3» получат вторую пенсию, которая может даже оказаться больше основной, трудовой?

Как работает пенсионная система в Беларуси

Белорусская пенсионная система сейчас устроена по принципу трех уровней, как рассказала журналистам на пресс-конференции, организованной БЕЛТА, руководитель Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Юлия Бердникова.

Первый уровень — это социальные пенсии, которые полностью финансирует государство. Их получают те, кто по тем или иным причинам не заработал стаж.

Трудовые пенсии, являющиеся частью распределительной или солидарной пенсионной системы страны, составляют второй уровень. В этом случае обязательные пенсионные взносы в ФСЗН уплачивают организации и ИП за работающих граждан.

Сегодняшние пенсионеры фактически получают взносы, которые направляют на выплату пенсий трудоспособные граждане. Финансирование пенсий осуществляется работающими гражданами, при этом нынешняя молодежь в будущем также будет обеспечивать финансовую поддержку пенсионерам.

Чтобы получить трудовую пенсию, необходимо достичь установленного пенсионного возраста (для женщин — 58 лет, для мужчин — 63 года) и накопить страховой стаж. При этом именно страховой стаж обеспечивает право на получение трудовой пенсии. В 2024 году этот показатель составляет 19,5 лет, а к 2025 году увеличится до 20 лет.

«Лишь соблюдая данные условия, можно рассчитывать на получение трудовой пенсии», — отметила представительница Минтруда.

Третьим, важным элементом пенсионной системы страны, теперь является накопительная пенсия, вступившая в силу с октября 2022 года по Указу президента №367. Теперь каждый работающий житель Беларуси имеет возможность формировать свою накопительную пенсию с поддержкой государства.

Как работает накопительная пенсионная программа

Принцип работы системы накоплений «3+3» прост и понятен —  работник может откладывать от 1% до 10% от своей заработной платы в дополнительную пенсию, а работодатель должен внести равный процент, но не более 3%.

При этом Фонд социальной защиты населения возмещает затраты работодателя, таким образом 3% фактически платит государство.

Этот механизм накоплений на «вторую пенсию» застрахован в государственной страховой компании «Стравита», которая успешно оказывает услуги уже более 21 года. Сейчас компания имеет активы более Br1 млрд и занимает более 72% рынка страхования жизни в стране.

Страхование дополнительной накопительной пенсии — это новый вид, который представляет собой прекрасное дополнение к уже существующим методам накопления. Главной особенностью новой программы является поддержка государства. Это новшество не несет больших рисков и уже привлекает все больше участников.

Какую защиту гарантирует государство пенсионным накоплениям граждан

Основной вопрос, который волнует будущих пенсионеров — обесценивание накопительных вкладов. Хотя сейчас в Беларуси инфляция замедлилась, важно отметить наличие гарантий в этом направлении.

По заключенному контракту пенсионных накоплений, обеспечивается гарантированный доход, который соответствует ставке рефинансирования. Это минимум, который в любом случае получит вкладчик.

Кроме того, программа «три плюс три» предусматривает, что половину взноса оплачивает государство. Поэтому человек совсем ничем не рискует, он в любом случае получит больше, чем истратит.

Кто может принять участие в программе пенсионных накоплений

Программа дополнительной накопительной пенсии предназначена для всех работающих жителей Республики Беларусь. Но Указом №367 предусмотрены и некоторые ограничения. В программе не вправе участвовать:

• работники, которым менее трех лет до наступления пенсионного возраста;
• инвалиды 1 и 2 групп;
• самозанятые;
• индивидуальные предприниматели;
• граждане, у которых работодатели находятся в состоянии банкротства или ликвидации.

Для всех остальных граждан, не зависимости от их возраста и стажа нет никаких препятствий для того, чтобы начать копить на свою вторую пенсию.

Порядок пенсионных накоплений — выгода для работодателей

Будущая пенсия гражданина формируется при содействии работодателя и государства. Взносы увеличиваются за счет отчислений работодателя, что способствует перераспределению налога на пенсионное страхование в бюджет Фонда социальной защиты населения.

Обычно работодатель каждый месяц перечисляет налог на пенсионное страхование в размере 28% с заработной платы. Если работник принимает решение участие в накопительной программе, работодатель не отказать ему не может. При этом он сам ничего не потеряет.

Организация-наниматель будет платить взносы уже не 28%, а за минусом тарифа, выбранного по программе страхования, но не более 3%. Таким образом, отчисления в отношении конкретного страхователя составят от 25% до 27%.

Работник сам определяет тариф собственных отчислений в размере от 1% до 10% от заработной платы. При тарифах от 1% до 3% работодатель обязан отчислять соответствующую сумму. А в случае тарифа от 4% и выше работодатель не будет платить более 3%.

Сколько можно накопить по программе «3+3»

Давайте рассмотрим ситуацию с человеком, который заключил договор страхования за 15 лет до выхода на пенсию (43 года для женщин и 48 лет для мужчин). Он выбрал для себя оптимальный страховой тариф в 3% от заработка. Это означает, что работодатель также будет вносить 3% на счет в страховой компании.

Если заработная плата такого работника составляет 1,5 тыс. Br в месяц, то отчисления по страховой программе будут составлять 90 Br. Из них 45 Br будут вычитаться из заработной платы человека, а 45 Br будет вносить работодатель. К моменту выхода на пенсию на счете человека будет накоплено 36 386 Br.

При этом гражданин будет дополнительно получит социальный налоговый вычет с взносов, которые он перечисляет из своей заработной платы. 13% от этого взноса вернется работника. В приведенном примере работнику вернется Br1053 в виде льготы по подоходному налогу. Фактически, гражданин потратит собственные деньги на формирование будущей пенсии в сумме Br7047.

Как начать участвовать в накопительной пенсионной программе

Для получения страхования пенсии можно выбрать один из трех способов обращения в компанию «Стравита»:

• лично посетить офис компании;
• вызвать страхового агента;
• оформить договор онлайн.

Для заключения договора нужен паспорт и точное название компании-работодателя. Перед заключением договора страхования оформляется личное заявления, где фиксируются основные параметры будущего соглашения о пенсионных накоплениях.

Человек самостоятельно выбирает тариф и период выплаты дополнительной пенсии на срок в 5 или 10 лет. После подачи заявления, представитель компании занимается оформлением самого договора страхования. Важно отметить, что заключение договора абсолютно бесплатное. Никаких комиссий или вознаграждений страховщику не предусмотрено.

После этого этапа человека направят к работодателю для оформления удержания страховых взносов и их перечисления в страховую компанию «Стравита». Заявление об удержании страховых взносов и запросе на предоставление социального налогового необходимо написать лично по месту работы.

После получения этих документов работодатель обязан немедленно начать перечисление страховых взносов в пользу работающего для формирования его будущей пенсии.

Важно помнить, что разрешается в любой момент приостановить свое участие в системе дополнительного накопительного пенсионного страхования и затем возобновить его. Кроме того, раз в год можно изменить размер тарифа в большую или меньшую сторону.

Как накопительная пенсия влияет на трудовую

Граждане могут быть спокойны относительно будущих трудовых пенсий, даже если они участвуют в программе накоплений на «вторую пенсию». Ведь средства накапливаются для будущего использования, и это не повлияет на размер основной трудовой пенсии. 

Средняя трудовая пенсия для неработающих пенсионеров в Беларуси в настоящее время составляет Br670, но использование преимуществ накопительной пенсионной системы позволит значительно увеличить свой доход на заслуженном отдыхе.

Можно ли передать пенсионные накопления наследникам?

Да, это возможно. Закон предусматривает наследование накопленных средств по дополнительной пенсии. Если человек уходит из жизни до достижения пенсионного возраста, его наследникам будет выплачена сумма, включая проценты и бонусы, за вычетом расходов страховой компании на административные расходы по добровольному страхованию пенсионного фонда.

Важно, чтобы люди начали задумываться о своем будущем и приняли решение о дополнительной пенсии.

Программа страхования позволяет каждому гражданину создать долгосрочный инвестиционный ресурс. При этом дает возможность работникам и работодателям избежать дополнительной финансовой нагрузки.